Compra de una vivienda
¡Tantas Hipotecas!

Si va a ser responsable por pagar una hipoteca durante los próximos 30 años, debe saber exactamente lo que es una hipoteca. Una hipoteca tiene tres partes básicas: un pago inicial, pagos mensuales y tarifas. Ya hemos discutido el pago inicial. El pago mensual es el monto necesario para pagar la hipoteca por completo por la duración del préstamo e incluye un pago por el monto principal del préstamo así como los intereses. Las tarifas son todos los costos que tiene que pagar por adelantado para obtener el préstamo.

Teniendo en cuenta estos conceptos básicos, vamos a analizar algunas de las variaciones en hipotecas de las cuales se dispone:

Tasa Fija
Una hipoteca de tasa fija requiere un pago mensual que es el mismo monto a lo largo del término del préstamo. Cuando firma los papeles del préstamo acuerda sobre una tasa de interés y esa tasa nunca cambia. Éste es el mejor tipo de préstamo si las tasas de interés son bajas en el momento de obtener la hipoteca.

Tasa Ajustable
Tenga cuidado si está considerando obtener una hipoteca con una tasa ajustable. Una hipoteca con una tasa ajustable permite que la tasa de interés en su préstamo varíe con las tasas de interés prevalecientes. Si las tasas suben, también subirán su tasa de hipoteca y su pago mensual. Si las tasas aumentan mucho, podría encontrarse con un gran problema. Si las tasas bajan, también bajarán su tasa de hipoteca y su pago mensual. Una buena estrategia tal vez sea mantenerse con un préstamo de tasa fija para protegerse contra las tasas de interés que suben. Y si las tasas bajan, refinancie su hipoteca para aprovechar las tasas más bajas.

Hipotecas de Bienes Prometidos
En una hipoteca de bienes prometidos, puede usar sus bienes como acciones, bonos, otras propiedades, etcétera, como colateral en su préstamo. Esto elimina la necesidad de un pago inicial y también evita el Seguro de Hipoteca Privado (PMI o Private Mortgage Insurance).

Programas de Asistencia Hipotecaria
Hay programas que le ayudarán a obtener y financiar una hipoteca. El número y la variedad de estos programas hace imposible enumerar y discutirlos todos aquí. Hable con su banco, una oficina de urbanización de la ciudad o un agente de bienes raíces informado.

Préstamos de la Administración de Veteranos (VA o Veterans Administration)
La Administración de Veteranos ofrece beneficios de préstamos a los veteranos que prestaron servicio activo en las fuerzas armadas durante períodos de conflictos armados, como Corea, Vietnam, Desert Storm y Afganistán, siempre y cuando no fueron licenciados deshonorablemente. El primer paso para obtener un préstamo VA es obtener un certificado de cumplimiento, luego presentarlo con sus papeles de licencia o separación más recientes a un centro de cumplimiento de la VA.

Los préstamos VA ofrecen algunos beneficios que son de mucha ayuda, incluyendo:

• Financiamiento del 100% - Eso significa que no hay un pago inicial
• Una tarifa de origen de no más del 1% del préstamo
• Tasas de interés bajas
• Una garantía de un préstamo de la VA

Para calificar para un préstamo de la FHA, debe ser un residente permanente de los Estados Unidos (aunque no necesariamente un ciudadano), debe vivir en la vivienda que compra con el préstamo y el monto en dólares del préstamo debe ser menor que un valor máximo establecido por el gobierno. Esta cantidad se aumenta para aquellos que compran una vivienda en áreas del país designadas como de "alto costo". También tiene que ser "digno del crédito", lo cual significa que necesita tener en orden su informe crediticio. Pero eso ya lo sabe hacer, ¿verdad?

Los beneficios de un préstamo de la FHA incluyen:

• Una selección entre muchos programas diferentes de préstamos
• Pago inicial bajo (tan bajo como del 5%)
• Costos de cierre bajos
• Una proporción de deuda calificante más alta que en el caso de otros préstamos, lo cual significa que puede tener más deuda o menos ingresos

Sin embargo, esta estrategia tiene sus desventajas. Pedir este dinero prestado podría atrasar el crecimiento de su inversión 401(k). También, tal vez decida disminuir la cantidad de sus contribuciones mensuales a su 401(k) para compensar por las deducciones por los pagos. Esto mantendrá igual el monto de su cheque pero también dificultará el crecimiento de sus ahorros para la jubilación.

Si deja su empleo, cualquier saldo pendiente del préstamo del 401(k) se considerará un retiro y le evaluarán una multa del 10% si tiene menos de 59½ años de edad y también le cobrarán impuestos por ese dinero.

Fannie Mae y Freddie Mac
Fannie Mae y Freddie Mac son dos agencias federales que lo pueden ayudar a encontrar prestamistas aprobados. Sin embargo, ellos mismos no hacen préstamos.

Viviendas por Pérdida del Derecho a Redimir una Hipoteca
Una vivienda en la que se ha perdido el derecho a ser redimida es una que ha sido "recuperada" por el prestamista. Estas viviendas luego se venden de nuevo rápidamente y a veces por mucho menos que el valor del mercado. Si puede encontrar alguna de estas viviendas, es probable que pueda obtener una transacción extraordinaria.

En Venta por el Dueño (FSBO o For Sale by Owner)
Tal vez tenga suerte si una vivienda en la cual tiene interés está en venta por el propietario mismo, sin la ayuda de un agente de bienes raíces. Ya que el vendedor no tiene que pagar una tarifa estándar al agente, que puede ser de tanto como el 8% del precio de venta, el vendedor en realidad puede vender la vivienda por menos y ganar más.

Es más difícil encontrar una vivienda FSBO debido a que no están listadas con las agencias de bienes raíces. Pero las puede encontrar en el periódico o simplemente al conducir por la calle buscando un letrero que diga "Se Vende". Tal vez quiera contratar a un abogado para ayudarle con el aspecto de los papeles necesarios para la venta, debido a que ningún agente de bienes raíces está involucrado para guiarle