Contender con lo Inesperado: Muerte de un Cónyuge

La muerte de un cónyuge puede ser una experiencia devastadora. Las pérdidas repentinas pueden ser aún más difíciles. Si su cónyuge administró la mayoridad de las responsabilidades financieras, incluso solamente pagar las facturas puede parecer abrumador. Pero puede hacerse un camino en esta situación. Sí se puede manejar.

Trate de no tomar ninguna decisión de largo plazo inmediatamente. Tómese el tiempo. Los períodos emocionales no son los mejores momentos para tomar decisiones.

Papeleo
Reunir el papeleo correcto es el primer paso en ajustar los asuntos de su cónyuge. Empiece con lo siguiente:

• Certificado de Muerte
  Se necesitará el certificado de muerte para muchos procedimientos financieros que encontrará. Debe pedir varias copias del director funerario o del departamento de salud del condado.
• Pólizas de Seguro
  Éstas le ayudarán a determinar los beneficios a los cuales tiene derecho.
• Certificado de Matrimonio
  Si no puede encontrar su certificado de matrimonio, generalmente puede obtener una copia del palacio de justicia del condado en que se casó.
• Certificados de Nacimiento
  - de los Hijos Dependientes.
• Certificado de Alta de las Fuerzas Armadas
  Si su cónyuge era miembro de las fuerzas armadas, tal vez necesite su certificado de alta para recibir los beneficios.
• El Testamento del Difunto
  
• Lista Completa de toda la Propiedad.

Muchos de los documentos que necesita tal vez se guarden en una caja fuerte. Si puede abrir esta caja fuerte antes de la muerte de su cónyuge, saque todo el contenido de la caja. Algunos estados sellan las cajas después de una muerte, aun si la caja está registrada en ambos nombres. Si su cónyuge ya ha muerto y la caja está sellada, consulte con su abogado con respecto a obtener permiso del tribunal para acceder a la caja.

Ponga sus finanzas en orden

Si recibe un beneficio de seguro de vida, ahorre ese dinero. Póngalo en una cuenta que devenga interés como una cuenta de ahorro o un fondo del mercado de valores. Pero manténgalo líquido. Tal vez lo necesite.

Asegúrese de tener seguro de salud. Llame a la compañía de su cónyuge para ver si todavía está cubierto y por cuánto tiempo. Si no está cubierto, obtenga seguro médico inmediatamente.

Use el papeleo que reunió para reclamar lo siguiente:

Beneficios de Seguro de Vida
Es más probable que la compañía pague los beneficios directamente al beneficiario nombrado como una suma total, como pagos fijos o como pagos de intereses sobre un monto más grande. Tal vez demore varias semanas para que reciba los pagos. Si su cónyuge está nombrado como el beneficiario en su póliza de seguro de vida o en sus planes de jubilación, debe tomarse este momento para nombrar a otro beneficiario.

Seguro Social
Las viudas tienen el derecho a un pago por muerte de $255 diseñado a ayudar a pagar por los costos del funeral. También es posible que tenga derechos a los beneficios de sobreviviente, dependiendo de su edad y si tiene algunos hijos dependientes.

Beneficios de Empleados
Es posible que su cónyuge haya tenido seguro de vida, un plan 401(k), pago de vacaciones o por enfermedad y otros beneficios a los cuales usted tiene derecho. Comuníquese con el director de recursos humanos en el lugar de trabajo de su cónyuge para obtener una lista de sus beneficios. Si su cónyuge fue empleado por una compañía grande, todavía tendrá derecho a recibir el seguro de salud bajo la legislación COBRA durante 18 meses después de la muerte de su cónyuge.

Beneficios de Veteranos
Si su cónyuge sirvió en las fuerzas armadas, comuníquese con los Asuntos de Veteranos (Veteran's Affairs). Tal vez tenga derecho a los gastos del entierro, a recibir dinero para una tumba o piedra sepulcral, así como a los beneficios de discapacidad si su cónyuge ya estaba recibiendo dichos pagos. Los veteranos también tienen derecho a un entierro gratuito en un cementerio nacional.

Beneficios Varios
Si su cónyuge era miembro de una agencia de crédito, un sindicato de trabajadores, la Legión Americana, un grupo de graduados u otras organizaciones, tal vez tenga derecho a la cobertura de seguro o programas de asistencia.

Testamentos

Un testamento es un documento que declara lo que le ocurrirá a sus bienes al morirse. También determinará quién hereda su propiedad, quién será el tutor de sus hijos y quién será el ejecutor testamentario de su herencia - la persona encargada de sus asuntos después de su muerte. Si no hay un testamento, todas estas decisiones se hacen de acuerdo con la ley estatal.

El ejecutor testamentario de un testamento está encargado de reunir los bienes del difunto y distribuirlos de acuerdo con los términos explicados en el testamento. Él o ella también es responsable por:

• Pagar las facturas del funeral, los impuestos y el seguro de vida
• Obtener los certificados de muerte
• Hacer los arreglos para el funeral y ayudar con los arreglos del entierro y el obituario
• Contender con los acreedores
• Manejar las ventas y tasaciones de la propiedad
• Llamar al agente de seguro de vida y pedir un formulario de reclamo
• Hacer un reclamo para recibir los beneficios de jubilación
• Presentar las declaraciones de impuestos federales, estatales y locales
• Avisar a los bancos, compañías de seguro y compañías de corretaje de la muerte
• Hacer un inventario de los bienes y de las deudas
• Actualizar las pólizas de seguro y cambiar los beneficiarios
• Hacer que el testamento se admita al proceso de herencia yendo al registro de testamentos
• Abrir una cuenta de cheques para la herencia - esto requiere un número de identificación como contribuyente
• Pagar todas las deudas

Cartas testamentarias

Mientras que los testamentos indican la distribución de los bienes más grandes como las casas, automóviles y cuentas bancarias, las cartas testamentarias designan quién recibe los artículos más pequeños como la vajilla, las fotografías de la familia y las joyas. Esta carta es un documento escrito a mano y debe tener una referencia en el testamento. Muchos estados reconocen una carta testamentaria como obligatoria legalmente, pero probablemente es una buena idea que un testigo firme su carta.

Fideicomisos

Con un fideicomiso, puede dejarle su dinero a un beneficiario y aún así tener control sobre cómo se usará el dinero. Le permite designar cómo y cuándo el beneficiario recibe los fondos. Por ejemplo, puede requerir que los fondos se inviertan de manera conservadora y que el beneficiario no tenga acceso a los mismos hasta que él o ella cumpla una cierta edad. Además, un fideicomiso protegerá el dinero de los acreedores si indica que los fondos no se pueden sacar del fideicomiso para saldar la deuda de un beneficiario.

Los fideicomisos en vida son fideicomisos que se establecen y subvencionan mientras que el creador todavía está vivo. Mientras pasa por el proceso de concretar la herencia, los bienes de un fideicomiso en vida no tienen que entrar en el tribunal de legalización, ahorrando a los beneficiarios tiempo dinero. Mientras que un testamento es un documento público, por contraste, un fideicomiso es un documento privado y por lo tanto será más difícil de desafiar.

Los fideicomisos en vida pueden ser:
Revocables — Los fideicomisos en vida revocables permiten cambios al fideicomiso hasta el momento de la muerte.
Irrevocables — Los fideicomisos en vida irrevocables no se pueden cambiar una vez que se establecen. Generalmente se establecen para quitar propiedad y su crecimiento de la herencia a fin de ahorrar los impuestos de herencia y proteger a los beneficiarios.

Impuestos

Ésta es solamente una breve introducción a algunas de las cuestiones que deberá encarar con respecto a los impuestos. Los impuestos pueden ser muy complicados y debería consultar con un consejero profesional de impuestos para obtener mayor ayuda.

Dentro de los nueve meses, se requiere que presente una declaración de impuestos sobre la herencia si los bienes de la herencia exceden el umbral de gravabilidad. La herencia de su cónyuge no estará sujeta a impuestos sobre la herencia si su valor neto es menor de $1 millón. Ese umbral aumentará cada año hasta la revocación completa del impuesto sobre la herencia en el año 2010. Los impuestos, que pueden ser tan altos como el 50%, se deben pagar en cualquier cantidad que es mayor que el monto del umbral. También se requiere que presente declaraciones anuales de impuestos sobre ingresos para reportar cualquier ingreso ganado por la herencia.

La Deducción Matrimonial Ilimitada (Unlimited Marital Deduction) le permite evitar el impuesto sobre la herencia si su cónyuge le ha dejado todo en su testamento y usted es un ciudadano de los EE.UU.

Debe presentar una declaración final federal y estatal de impuestos sobre los ingresos para su cónyuge por el ingreso ganado ese año hasta la fecha de muerte. Al igual que lo que sucede con su declaración personal, esto se debe entregar antes del 15 de abril. Usted puede presentar una declaración conjunta siempre y cuando no se case de nuevo antes del final del año en que él o ella murió. Si todavía tiene un hijo en casa, puede usar las tarifas de impuestos conjuntos para determinar sus impuestos sobre los ingresos por dos años adicionales.

Algunos detalles menores

Revise su testamento y haga ajustes para reflejar su nueva situación. Probablemente necesitará cambiar quién heredará sus bienes y tal vez necesite decidir con respecto a un nuevo ejecutor testamentario. Cambie las cuentas y la propiedad conjuntas a su nombre, incluyendo tarjetas de crédito, títulos de propiedad, etcétera. No necesita pasar por el proceso de solicitar cuentas de tarjetas de crédito nuevas e individuales.

Un nuevo retrato financiero

En cuanto se manejen los asuntos financieros inmediatos, necesita ajustarse a su nueva situación financiera. Crear un presupuesto es el primer paso hacia la seguridad financiera

Cree un presupuesto escribiendo sus gastos para saber en qué utiliza su dinero. Saque las facturas de sus tarjetas de crédito y estados de cuentas de los años pasados como guías a sus hábitos de gasto. Luego haga un cálculo estimativo de cuánto serán sus nuevas facturas. Asegúrese de incluir los gastos para el entretenimiento, ropa y otras categorías de gastos importantes. Añada algún dinero para los ahorros. Tal vez demore varios meses afinar su presupuesto.

Ahora haga una estimación de sus ingresos mensuales. No incluya el ingreso potencial - solamente el ingreso que está seguro de recibir. Asegúrese de saber cuáles beneficios estará recibiendo y por cuánto tiempo.

Verifique sus gastos en el presupuesto frente a sus ingresos. Si tiene ingresos de sobra, debe tratar de ahorrar aún más. Si sus gastos son mayores que sus ingresos, necesita reducir sus gastos hasta que sean iguales que sus ingresos.