Tenga cuidado al elegir los beneficios para el 2011
Por Jason Alderman

En las próximas semanas, millones de estadounidenses recibirán los materiales de la inscripción abierta para los beneficios para empleados para el 2011. Sí, es una molestia leerse toda esa información. Sin embargo, optar simplemente por su cobertura actual podría resultar ser un error costoso. Estas son las razones:

Cambios de plan. Muchos planes de beneficios -sobre todo los médicos- cambian los detalles de la cobertura de un año a otro. Si usted tiene más de una opción para elegir, compare las características del plan uno al lado del otro para asegurarse de que está eligiendo el mejor plan para su situación actual. Los cambios comunes incluyen:

• Aumento de las primas mensuales para los empleados y/o la cobertura de dependientes.
• Aumento en los montos de deducibles y/o copagos para las visitas médicas, medicamentos recetados, atención preventiva, internación, beneficios dentales u oftalmológica, etc.
• Revisión de listas de medicamentos (la lista de medicamentos cubiertos, incluyendo los niveles de copago para la clasificación de las diferentes drogas).
• Los médicos u hospitales preferidos pueden retirarse de la red del plan de proveedores preferidos, aumentando el costo para usarlos o incluso su eliminación como una opción.
• Aumento de los límites máximos de desembolso anual.

Además, la Ley de Atención Asequibles establece que los planes de grupo médico que ofrecen la cobertura de dependientes ahora deben ampliar esa cobertura a los hijos adultos menores de 26 años en la mayoría de los casos, incluso si ya no viven con usted o se reivindique como su dependiente. Pregúntele al Departamento de Beneficios si se aplica esta disposición y cuánto tendría que pagar en primas adicionales. (Para obtener más información sobre las disposiciones de la Ley, visite www.healthcare.gov.)

Compare con la cobertura de su cónyuge. Compare los planes de su empleador con los ofrecidos por el empleador de su cónyuge, en particular la hora de decidir donde asegurar a sus hijos. Sólo asegúrese de no comparar manzanas con peras. Por ejemplo, un plan puede cobrar primas más bajas, pero tener mayores deducibles y copagos, o puede limitar la cobertura necesaria: por ejemplo, si su hijo toma un medicamento para el asma que no cubre el plan.

Revise las contribuciones de la cuenta de gastos flexibles (FSA). Si se las ofrece su empleador, las FSA para la atención de la salud y el cuidado de dependientes son una excelente manera de compensar el impacto financiero de los gastos de atención médica y de dependientes. Con las FSA, usted paga los gastos de atención médica y de dependientes de desembolso elegible antes de descontar los impuestos, es decir, antes de que se deduzcan los impuestos federales, del estado y del Seguro Social de su cheque de pago. Esto reduce su ingreso imponible y, por lo tanto, sus impuestos.

Usted debe volver a inscribirse en las FSA todos los años: los importes no transfieren de año a año. Si los deducibles y copagos de su seguro de salud aumentan, considere aumentar sus contribuciones FSA según corresponda. Para obtener más información sobre cómo funcionan las FDA, visite Destrezas Prácticas para el Manejo de Dinero de por Vida (www.practicalmoneyskills.com/benefits), el sitio gratuito de gerencia financiera personal de Visa.

Considere los cambios de estado civil. Si se casa, divorcia, o gana o pierde dependientes, podría influir en el tipo - y el costo - de sus opciones de cobertura. Por ejemplo:

• Compare los beneficios por maternidad y pediatría que ofrecen las opciones de diferentes planes médicos. Es probable que no valga la pena bajar las primas mensuales ya que se restringe la cobertura.
• Si utiliza las FSA de atención a dependientes, calcule con cuidado el grado de atención para sus hijos (o el centro de día para adultos dependientes elegibles) que necesitará el próximo año para maximizar su ventaja fiscal.
• Del mismo modo, considere los cambios de estado civil, al calcular los gastos elegibles para su FSA de atención de la salud.
• Vuelva a calibrar la cobertura de seguros de vida y por discapacidad.

Vale la pena pasar unos minutos revisando sus opciones de cobertura de beneficios para el próximo año, especialmente si tiene en cuenta las posibles consecuencias financieras de no hacerlo.

Este artículo tiene por objeto brindar información general y no debe ser considerado como un de legal, un consejo impositivo o financiero. Siempre es buena idea consultar con un de legal, un asesor fiscal o financiero para obtener información específica sobre la aplicación de las cierto leyes impositivas a su caso en particular y sobre su situación financiera específica. También debería consultar con un abogado para determinar de qué manera las leyes sobre bienes raíces, el derecho testamentario y/u otras leyes aplican para su situación específica.

Jason Alderman dirige los programas de educación financiera de Visa. Para inscribirse y recibir un Boletín de Noticias Electrónico financiero personal gratuito mensualmente, vaya a www.practicalmoneyskills.com/newsletter.