facebook logo facebook logo twitter logo twitter logo facebook logo facebook logo twitter logo twitter logo

Educación Financiera para Todos

English  |  Español

EN  |  SP

November 25, 2016

Es lógico que quiera conocer su calificación crediticia. Después de todo, su crédito puede ser muy importante para su futuro financiero. Podría afectar sus posibilidades de obtener un préstamo y la tasa de interés que obtendrá por sus nuevos productos financieros. Pero, entender los factores que influyen en la calificación crediticia puede ser mucho más importante que conocer la calificación en sí.

Enfóquese en los factores de crédito y no en las calificaciones

Hay cinco factores clave que influyen en las calificaciones crediticias. Las calificaciones crediticias FICO de Fair Isaac Corporation se utilizan para tomar la mayoría de las decisiones de préstamos en los EE.UU. y el último modelo de calificación básica FICO va del 300 al 850. La calificación depende de la información que aparezca en el informe crediticio de la persona y, cuanto más baja sea la calificación, más posibilidades hay de que la persona sea morosa en sus pagos.

Los errores crediticios del pasado pueden seguir apareciendo en los informes por siete a 10 años. Si bien el impacto de las calificaciones negativas disminuye con el tiempo, el proceso de generación de crédito puede ser lento. Sin embargo, así como la marea alta levanta a todos los barcos, mejorar los principales factores de crédito podría ayudar a levantar sus calificaciones con el tiempo.

FICO dice cuáles son los cinco factores clave en los que debería concentrarse para generar un buen crédito y qué peso tiene cada uno.

1. Historial de pago – 35 por ciento. Tener un historial de pagos en término puede ayudar a su crédito, mientras que los pagos morosos, las cuentas de cobranza, las quiebras u otros ítems negativos relacionados con pagos pueden perjudicarlo.

Algunos tipos de cuentas, como los contratos de servicios o telefonía móvil, no suelen reportar las actividades positivas (pagos en término) a las agencias crediticias. Pero, si la cuenta pasa a cobranzas, eso sí puede dañar su crédito.

Tal vez le convenga abrir una cuenta que informe sus pagos a las agencias crediticias, si es que todavía no la tiene (puede llamar al emisor y averiguar). Algunos comienzan con una tarjeta de crédito garantizada o un préstamo generador de crédito de alguna cooperativa de crédito, pero piense qué tipo de cuenta se ajusta mejor a su situación.

2. Montos adeudados – 30 por ciento. La diferencia entre el monto que adeuda y su crédito disponible, lo que se llama tasa de utilización, es otro de los factores importantes. Por lo general, una tasa de utilización más baja genera un mejor crédito.

Si puede cancelar la deuda de su tarjeta de crédito, podría mejorar rápidamente su tasa de utilización. Aumentar los límites de sus tarjetas de crédito y mantener sus tarjetas de crédito activas aunque no las use con regularidad también podría ayudarlo.

3. Antigüedad del historial crediticio – 15 por ciento. FICO tiene en cuenta la antigüedad de su cuenta más vieja, la de su cuenta más nueva y la antigüedad promedio de todas sus cuentas. Tener un historial más largo por lo general es mejor que tener uno corto.

Tener cuentas abiertas e, idealmente en buena situación, puede ayudar a incrementar la antigüedad de su historial crediticio. Aun cuando cierre una cuenta, ésta permanecerá en sus informes y se computará a favor de su historial crediticio por siete a 10 años.

4. Crédito nuevo – 10 por ciento. En la sección de créditos nuevos se tienen en cuenta la cantidad de cuentas nuevas que tenga, qué tipo de cuentas son y las últimas consultas de su crédito.

Las consultas incidentes suelen ocurrir cuando alguien solicita su informe crediticio para tomar una decisión de préstamo o averiguaciones sobre arrendamientos. Una sola de estas consultas puede bajar algunos puntos en su calificación por varios meses. El impacto negativo podría ser mucho mayor si estas consultas se repiten.

Sin embargo, las agencias de calificación crediticia le permiten buscar diferentes préstamos sin penalidades. Si hace varias consultas incidentes para algunos tipos de préstamos, como préstamos automotores, éstas podrían ser consideradas como una sola consulta a los efectos de la calificación crediticia si se realizan dentro de un período de 14 a 45 días.

Las consultas no incidentes, que pueden ocurrir cuando usted verifica su crédito o cuando una compañía lo pre-califica para una oferta, no dañan su crédito en absoluto.

Intente no abrir cuentas nuevas si no lo necesita y evite hacer consultas incidentes en los meses previos a la solicitud de un préstamo importante.

5. Combinación de créditos – 10 por ciento. Sus experiencias con diferentes tipos de créditos, como créditos renovables y préstamos al consumidor, pueden afectar su calificación, particularmente si no hay mucha información en su informe crediticio.

Tener al menos una tarjeta de crédito podría ayudar a su combinación de créditos, aunque esto no necesariamente es motivo suficiente para solicitar una tarjeta.

En resumen: Sepa qué factores afectan más a su calificación crediticia e intente hacerse el hábito de practicar una conducta generadora de crédito. Un buen comienzo es crear un sistema que lo ayude a realizar pagos en término y a usar solo una pequeña parte del crédito disponible.

Compartir


Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

Compartir