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Reconsiderando la jubilación

July 24, 2009

Cuando el mercado de valores y los precios de las viviendas estaban a la alza no hace mucho tiempo, muchos baby boomers (nacidos en el boom de la natalidad), parecía que podrían retirarse anticipadamente y vivir cómodamente de sus ganancias. Hoy en día, esa situación se ha puesto en reversa: Muchas personas están ahora posponiendo su jubilación o están siendo obligados a volver a la fuerza laboral, ya sea para complementar los ahorros disminuidos o porque subestimaron lo caro que podía ser el retiro.

De hecho, de acuerdo con el Departamento del Trabajo, el número de personas de más de 55 que aún se encuentra laborando se ha incrementado en más de 800,000 desde que la recesión comenzó, independientemente del aumento general de desempleo.

Si se está preguntando sobre el momento adecuado para jubilarse, he aquí algunas consideraciones:

¿Cuánto necesitará? Los planificadores financieros a menudo sugieren que las personas pueden necesitar del 70 ó 90 por ciento del ingreso de la pre jubilación para mantener su estilo de vida actual, pero circunstancias individuales hacen difícil el generalizar. Por ejemplo, algunas personas reducen el tamaño de su vivienda o se retiran a vivir a zonas menos caras y por consiguiente pueden necesitar menos. Otros pueden anticipar grandes cuentas médicas u otros incrementos en gastos.

Haga cálculos. Comience haciendo una estimación de las necesidades de su jubilación utilizando calculadores interactivos en línea que incluyen:

  • Estimador de Jubilación de Seguro Social ahora automáticamente introduzca su propia información de sus ingresos de sus registros para estimar la proyección de los beneficios de Seguro Social bajo diferentes escenarios, tales como edad en el momento del retiro, proyecciones futuras de ingresos, etc. (www.ssa.gov/estimator). También cuentan con un calculador más detallado que usted puede descargar para realizar estimaciones más precisas.
  • Revise si el sitio web de su administrador de plan 401(k) tiene un calculador para estimar cuanto acumulará usted bajo varios escenarios de contribución e inversión. Si no, utilice el calculador 401(k) en www.bankrate.com bajo el tabulador de "Retirement" ("Retiro"). También cuentan con calculadores que estiman el impacto de las contribuciones del plan de retiro en su salario neto actual, distribuciones mínimas IRA y mucho más.
  • AARP ofrecer un calculador diseñado para ayudar a determinar su estado financiero actual y lo que necesitará ahorrar para cubrir sus necesidades de retiro (ver www.aarp.org/money/financial_planning under "Tools").
  • Otro buen recurso para información sobre planificación de retiro es el sitio Visa Inc. de administración de finanzas personales sin costo Practical Money Skills for Life (Habilidades Prácticas Monetarias para la Vida, www.practicalmoneyskills.com/travel), presenta varios juegos y calculadores para estimar las necesidades de jubilación (www.practicalmoneyskills.com/retirement).

Consulte a un profesional. Después de que haya explorado varios escenarios para el retiro, puede tener sentido invertir en varias sesiones con un planificador financiero para ayudarle a diseñar un plan de inversiones y ahorros. Pregunte por referencias o visite www.plannersearch.org para comenzar su búsqueda.

Cobrando el Seguro Social mientras esté trabajando. Si usted comienza a cobrar beneficios reducidos entre la edad de 62 y su edad plena para el retiro (65 para aquellos nacidos antes de1938 y en lo sucesivo aumentando gradualmente) mientras siga trabajando, su beneficio puede ser reducido significativamente dependiendo de su ingreso total. Sin embargo, esas reducciones no están realmente perdidas ya que su beneficio será recalculado a la edad plena de retiro. Lea "Cómo el Trabajo Afecta Sus Beneficios" ("How Work Affects Your Benefits") en www.ssa.gov para más detalles.

También recuerde que los beneficios del Seguro Social pueden ser gravables sobre los impuestos sobre la renta federales dependiendo de su nivel de ingreso. Publicación 915 en www.irs.gov contiene los detalles completos.

No espere hasta el último momento para planificar su fecha de retiro: Comience a hacer cálculos ahora de modo que tenga bastantes opciones en caso de que la economía cambie de curso nuevamente.

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Este artículo proporciona información general y no debe considerarse como asesoría salud, legal, fiscal o financiera. Lo más conveniente es consultar con un asesor fiscal o financiero para obtener información específica acerca de la manera en que las leyes tributarias aplican para usted y para su situación financiera en particular.

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