中国社会已经进入加速老龄化的阶段，缴纳养老金的人越来越少，而领取养老金的人却越来越多。在除去财政补贴后,养老金“亏空”正在逐年扩大，基础社会保障体系在未来会面临巨大支付压力。
与此同时，人们对晚年生活品质的要求日益提高，而基本养老保险只能满足年老后日常生活需求。因此，可以根据自身条件和需求，选择一份合适的商业养老保险作为基本养老保险的补充。
商业养老保险的类型
目前市场上较为常见的个人商业养老保险有传统型、分红型和万能型以及投资连结型几种。你可根据自己的经济状况和风险承受能力选择相应的商业养老保险。
回报额度明确，且投入较少，适合工薪阶层的保险类型：
- 传统型养老保险：以固定费率及生命表作为费率厘定基础的养老险。到了合同约定的领取时间，你可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间。现有传统养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。由于费率固定，这类产品不具备抵御通货膨胀的功能。
- 分红型养老险：此类养老保险通常有保底的预定利率，一般比传统养老险稍低。除固定生存利益之外，每年有不确定的红利获得。
投入较高、风险较大，适合风险承受能力较强的高收入人群：
- 万能险：万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品。2015年8月最新的万能险帐户结算利率公告显示，多数万能险的最新结算利率维持在4%-6%之间，有30%左右的万能险产品结算利率维持在5%以上，能较好地抵御通胀。万能型产品一般有保底收益，保险公司收取保单管理费、初始费等，因此此类产品适合长期投资。
- 投资连结型：此类产品不设保底收益，有可能亏损也有可能带来很高的投资收益。保险公司收取帐户管理费。
商业养老保险的缴纳
商业养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式，它们各有优劣。
- 趸缴指一次性交完保费。这种方式比较省事，交的保费会少于期缴的保费总和，但是会造成短期的现金流压力。
- 期缴是指分期交付保费的方式，它能减轻你的现金流压力，并且具有一定的强制储蓄功能，比较适合年轻人和月光族。需要注意的是，在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。因此在经济能力允许的情况下可以尽量选择较短的缴费年限。
商业养老保险的领取
根据签订的合同，商业养老保险一般有定额、定时或趸领三种领取方式。
- 定额领取即在规定的单位时间内，每年领取确定的保险金，直至全部领取完毕。
- 定时领取是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的金额数量。例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金的总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，期间也可以更改。
- 趸领是指在约定的领取时间，把所有的养老金一次性全部提出来。
购买商业养老保险要注意什么？
- 量力而行。如果你养老投入过高，可能会影响目前家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，反而会造成保费的损失。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年的期缴方式，每年或每月拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。
- 注意风险。养老保险涉及到你今后退休后的生活质量，要在规模较大、信誉好的公司进行购买，购买前要了解清楚保险的条款。
- 越早越好。商业养老保险规定了缴费年限与相应的领取年龄，以此来确定养老保险的参保年龄的限制。商业养老保险养老金的起始领取时间一般集中在50岁、55岁、60岁、65岁。购买年龄当然必须在领退休金之前。从保险费率角度考虑，一般在35岁以下保费相对便宜。
- 搭配其他险种。在购买养老险时，你可以搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。