(内容翻译自实用理财技巧英文网站,部分信息仅适用于美国。)
对于不能自理的人来说,长期护理有多种不同选择,包括养老院和家庭护理。长期护理费用昂贵,可能达到每年40,000美元或更多。处方药、法律费用和其他费用也会迅速攀升。
收入低、资产少的人可通过Medicaid(美国医疗补助)或其他政府援助计划获得长期护理。另外一些人可能希望在年轻时购买长期护理保险,以保护自己今后的资产。然而,这类保险费用会很高,通常每年达到数千美元,具体取决于开始支付保费的年龄。此外,有先天性疾病的人可能被拒保。
长期护理通常是专业护理、中等程度的护理和监护护理的一定组合。专业护理是最昂贵的服务,需要在医师的密切监督下,由注册护士提供全天候的护理。中等程度护理的强度更低,包括在医务人员的监督下偶尔提供看护和康复护理。监护护理是家庭护理,能满足病人基本的非医疗需求,如做饭、沐浴和其他日常需求。如果你与家人同住,但无法独自满足他们的日常需求,选择监护护理会有所帮助。
幸运的是,你还有其他方法支付长期护理费用。
利用人寿保险保单
你可以通过多种方式利用人寿保单来负担照顾老人的费用:
- 连结型人寿保险或基于资产的人寿保险:你可以一次性预缴大额保费,或分几年多次缴纳大额保费,负担你的长期护理服务。如果你从未用到长期护理保障,你的受益人仍可获得身故保障;如果你多年后决定不需要这份保单,也可以拿回你的钱。
- 提前支付身故赔偿:这是一种可以添加到人寿保单中的选择。你可以提取身故赔偿金,支付长期护理费用。但是,如果你希望留下遗产,可能需要重新考虑是否使用身故赔偿金来支付长期护理服务的费用。
- 人寿保险买断:你可以出售寿险保单,然后按自己的意图使用这笔钱,包括支付长期护理服务的费用。请注意,这种情况下你需要缴纳税款,而你的继承人无法获得你的身故赔偿金。
- 保单贴现:只有在身患绝症且预期寿命在两年或更短时,才会选择此方案。在此方案中,你将人寿保单卖给一家保单贴现公司,该公司将根据这份保单向你支付一定比例的身故赔偿金。从保单贴现公司获得的这笔钱不需要交税,但你的继承人无法获得你的身故赔偿金。