按揭，就是在购买房屋时用即将购买的房屋作为抵押，向银行申请贷款。在按揭贷款期间，购房者享有房屋的部分所有权和全部使用权。这种购房方式在我国非常普遍，大多数人都会采取按揭贷款的方式买房。在实际购房中，根据每个人的情况不同，有三种按揭方式可供选择，这包括商业性住房贷款、住房公积金贷款和住房公积金组合贷款。
商业性住房贷款
你在购房时可以用所购房屋的产权作为抵押，向商业银行申请按揭贷款。
- 贷款资格：在三种贷款方式中，商业性住房贷款对贷款人资格审核要求最低，只要是年满18-65周岁(部分银行放宽至70周岁)，具有完全民事行为能力的自然人即可申请。
- 贷款利率：随着银行贷款利率的放开，购房按揭贷款利率最低不能低于央行基准利率的7折，最高无上限。
- 贷款成数：如果购买的是新建商品住宅，并是家庭首套购房，最高可贷房产合同价的7成。对已经拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%；
如果购买的是二手房，且为家庭首套购房，最高可贷购房合同价与房屋评估价两者之间低值的7成。如果是家庭二套购房，最高可贷购房合同价与房屋评估价两者之间低值的4成。
需要注意的是，央行未来对于房贷政策将采取“因地施策，分类指导”的原则，也就是说不再是一刀切的对房贷政策进行调控，这会造成各家银行在房贷政策上的不同，所以作为购房人在申请房贷时要多家银行了解政策，比对政策，寻求最实在的房贷银行。
- 贷款年限：最长可贷30年，如果购买的是二手房，还要考虑房产的房龄，购房年限加上房龄最长不能超过50年，此规定每家银行具体要求不同。同时，要求借款人的年龄加上贷款年限不能大于70年。这三者最终取最低值，才是最终的贷款年限。
- 贷款流程：申请贷款，签署贷款合同、银行审批、贷款发放。
- 适合人群：商业性住房贷款适合满足条件的所有购房者选择。如果你无法使用公积金贷款，或公积金贷款无法满足购房需求，可选择此种贷款方式。
- 优劣势：贷款额度高，对贷款申请人限制条件少，手续简便，办理速度快，对房屋产权限制少，但贷款利率是三种贷款方式中最高的。
住房公积金贷款
如果你是缴存住房公积金的工薪一族，或是在职期间曾经缴存过住房公积金的离退休职工，可以在购房时申请住房公积金贷款。这是公积金管理中心委托银行管理发放的一种政策性贷款。在三种贷款方式中，这种贷款具有利率最低、贷款首付最低的优势，如果满足申请条件，建议作为首选贷款形式。
- 贷款资格：除了满足商业性住房贷款的贷款人资格外，还需要你足额正常缴存公积金一定期限（各地具体规定不同），并申请贷款时处于缴存状态。
- 贷款利率：公积金贷款利率执行央行制定的公积金贷款同期利率。如果购买的是家庭第二套购房，购房贷款利率不能低于央行公积金贷款利率的1.1倍。
- 贷款成数：如果是购买家庭首套住房的家庭，最低首付款比例为20%。而对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为3成。但需要注意各地公积金贷款都有上限要求，不能超过所规定的上限，如果超过只能选择商业性贷款和公积金组合贷款。
- 贷款年限：最高可贷30年，如果是购买的二手房，还要考虑房产的房龄，购房年限加上房龄最长不能超过各地公积金管理中心所规定的年限。
- 贷款流程：申请贷款，签署贷款合同、银行审批、贷款发放。
- 适合人群：适合拥有公积金账户并在正常缴存中的上班族。
- 优劣势：贷款利率低，但对借款人申请资格限制条件多，办理时间慢，手续繁琐，可贷额度受限，可购买的房产类型受限。由于放款时间慢很多开发商和卖方都不接受公积金贷款。
公积金组合贷款
如果你具有公积金贷款资格，但所需的贷款额度超过了公积金贷款上限，可以考虑使用组合贷款。也就是组合住房公积金贷款和商业性住房贷款两种形式。但需注意，两项贷款的总额不能超过房价的70%。
- 贷款资格：除了满足商业性住房贷款的贷款人资格外，还需要贷款人足额正常缴存公积金一定期限（各地具体规定不同），并申请贷款时处于缴存状态。
- 贷款利率：公积金贷款部分，按公积金贷款利率相关规定执行；商业贷款部分，按商业贷款利率相关规定执行。
- 贷款成数：首先满足公积金贷款的相关贷款成数，公积金贷款不够的剩余部分由商业贷款弥补。如果所购买的房屋建筑面积在90（含）平米以下，最高可贷额度不得超过房屋评估价值或实际购房款（以两者中较低额为准）的8成。如果所购房屋建筑面积在90平方米以上的，最高可贷额度不得超过房屋评估价值或实际购房款（以两者中较低额为准）的7成。如果是家庭二套购房，最高可贷不得超过房屋评估价值或实际购房款（以两者中较低额为准）的5成。
- 贷款年限：最高可贷30年，如果是购买的二手房，还要考虑房产的房龄，购房年限加上房龄最长不能超过各地公积金管理中心所规定的年限。
- 贷款流程：申请贷款，签署贷款合同、银行审批、贷款发放。
- 适合人群：适合拥有公积金账户并在正常缴存中的上班族。
- 优劣势：公积金组合贷款利率低，贷款额度高，适合拥有住房公积金的上班工薪族，用来购买改善型住房。但对借款人申请资格限制条件多，可购买的房产类型受限，办理时间慢，手续繁琐，很多开发商和卖方都不接受公积金组合贷款。