如果有公司要借钱给你，它先要知道你能不能归还，是不是愿意归还。它会审查你的财务状况，包括银行存款余额。它还要查看你的信用历史，也就是你过去偿还其他债务的记录。
信用报告历史不长，至少不是以今天的规范形式存在着。古时候，人们生活在同一个小镇子里，卖菜的，卖杂货的都认识你和你的家人，人家知道你们的为人，会在信用基础上交易（换句话说，你今天买东西，来日再付钱）
随着城市规模越来越大，交通、旅行越来越容易，商家感到需要一种办法，来评估陌生买家的偿债能力和意愿。于是，一些特别行业的商家聚在一起，开始创建一个信得过客户档案。例如木材行业，商人们组成一个协会，把按期付款（或者不按期付款）的工程承包商记录在册。
十九世纪中叶，一个崭新的行业—信用报告行业--诞生了。信用报告公司跟踪企业和个人的支付行为，并记录在案，形成历史记录，出售给有需要的商家。到今天，国际信用公司采用高科技收集、分类、编排相关数据，在全世界有偿提供信用报告。
为什么信用对小微企业这么重要？原因是，信用好的企业可以
- 和供应商讨论价格
- 少付保险费
- 得到低利息、高额度贷款
- 为企业借贷而不必涉及个人财务责任
对小微企业老板来说，个人信用和企业信用对于企业的财务管理都不是小事，不过，个人信用和企业信用是两条线，所以有必要了解这两个征信系统运作的特点。
信用报告
信用报告中的大量信息由其他公司主动提供给征信机构。举个例子，信用卡公司可以将你的偿付行为报告给消费者协会；小微企业采购，如果不按期支付欠款，供应商也会报告给征信机构。
一般来说，债权人报告你的支付行为时，提供正面和负面两方面（按期支付和拖欠支付）的信息。也有例外，只要你按时支付水电煤气，电话，互联网，房租费用，这些服务类公司不会做声。如果你没有付账，它们把你的账号送给催债公司，这就会报告给征信机构，有损你的信用评级。
征信机构从各类债权人和公开渠道收集信息，然后加以分类整理，归类于个人和企业，形成信用报告。
信用报告之所以重要，出于两个原因。第一，他们是信用评级的基础，而借贷人和其它商家正是依据信用评级对你的公司作出评价。
第二，信用报告本身可能包含许多信息，借贷人在批准或者拒绝贷款之前一定会看这些报告。如果企业间谈合作，在做决定之前，大家也会互相查看对方的报告。这就是说，即便你的信用评级不低，如果信用报告中有对你不利的记录，你申请贷款、商谈合同也未必能一帆风顺。
个人信用报告
美国有三家主要的、全国性的消费者征信机构：艾奎发科思、艾克思皮利安和特兰斯联盟（Equifax, Experian 和 TransUnion）。联邦法律和这些公司的政策规定了什么可以写进报告，什么不可以收进报告，什么人可以或不可以查阅报告，同时保证本人有权查看关于自己的报告，并允许对不实之处提出异议。
你个人的信用报告包含你的个人和用你的名字开立的银行账户的信息，例如：
- 身份信息 你的个人信息包括你的姓名、社会安全号码、出生日期和住址。信用报告也可以有你过去住过的地址，过去的和现在的工作单位。
- 账号 征信机构备案的你的全部信用账户，包括各种贷款和信用卡。这些账户，又称“贸易线”，伴随许多信息，例如账户的开立日期，账户余额和你的支付历史记录。
- 收账公司 你如果欠一家公司的钱，它会将账目发给收账公司，雇佣它向你催缴欠款。催缴的账目会在你的信用报告多次出现。
- 信用核查 如果有人核查（又称询问）你的信用，会记录在案，并反映在信用报告中。
- 公共记录 征信机构孜孜以求的唯一的公共记录来自法院系统，比如破产申请。
有些个人信息永远不会进入你的信用报告，诸如宗教信仰、民族和个人收入。另外，负面的记录，例如拖欠付款、破产之类，七至十年后将从信用报告中删除。
在 AnnualCreditReport.com（年度信用报告网）网站上，你每年有一次机会免费向有关征信机构索要你的信用报告。三大征信机构均有你的信用报告，内容大体相同，但未必完全一样。比如，你的一宗银行贷款可能在艾克思皮利安和特兰斯联盟的报告中有记录，而在艾奎发科思的报告中却未提及。
如果发现某征信机构的报告失真，例如报告了你没有开立的账户，你可以通过you can file a dispute （“你能发起争议”网页）向它提出异议，它有义务展开调查，进行复核，纠正或删除有争议的内容。
企业信用报告
征信机构也编制企业信用报告。有的公司，如艾克思皮利安和艾奎发科思既做个人信用报告，也做企业信用报告。另一类公司，例如邓白氏，只聚焦公司的信用。
向征信机构申办企业信用报告，要完成一些手续。企业信用篇里有详细说明。前提是，你要注册公司，申请到雇主纳税身份识别号码（EIN）。然后在邓白氏 “全球企业识别号码系统” (Data Universal Numbering System）上注册，获得D-U-N-S 号码，这个号码是你公司的身份标记，邓白氏用它作为识别符号，将收集、记录的你的账号和支付欠款的信息归纳在你公司的名下。
同理，你的公司名和EIN号码会帮助其他征信机构将你的账号和信用历史归纳在你公司名下。消费者信用报告也是这么做的，它通过你个人身份信息，例如姓名和社会安全号码，将你的记录归纳在你本人名下。
和个人信用报告类似，企业信用报告里全是征信机构收到的和收集的信息，丰富之极。企业信用报告分这几个部分：
- 关于公司：公司属谁所有，谁在管理，是不是家族企业，或附属一间大公司。可能还包括公司成立日期、雇员人数、公司地址、年销售额预测等细节
- 账户：企业贷款，信用卡，与供应商的信用账户，以及支付记录和账户余额
- 催收账目：公司拖欠由催收公司催缴的账目
- 银行账户、保险和租赁：公司的主要开户行，是否向其他公司租赁设备，投保的保险公司
- 公开记录：破产、法庭裁决（公司的支付义务）、统一商法典备案（公司承诺在无力支付情况下以物抵债）
- 比较数据：与同行业同规模的其他公司的财务比较数据.
查看企业信用报告，不像个人信用报告那样，没有多少规矩。任何人可以购买一份你公司的企业信用报告，而个人信用报告，必须提交法律上界定为“可允许的目的”（例如本人同意），才能调阅。
你本人并非可以任意查看你的企业信用报告。不过你可以花钱从征信机构处购买。也有些非征信业的公司允许你查阅企业信用报告的部分内容
有必要定期检视你公司的企业信用报告有无失真。报告中的错误不仅给公司的可信度带来伤害，甚至可能暗藏欺诈。一旦发现有讹，应该向征信机构提出争议。
信用评级
征信机构用计算机模型（又称为信用评级模型）分析信用报告，并在个人或企业信用历史的基础上试图对特定行为进行推断，信用评级就是这个工作流程得出的结果。许多信用评级都想推测当事人是否有可能在付款问题上发生拖欠。
有了信用评级，人们用不着费神解读信用报告，这使评估一个人的可信度变得简单。只要看一眼信用评级，放贷人就能做出放贷决定。
一般的说，信用评级高的个人和企业能够按期支付账单。他们若要申请贷款或信用卡，通过审查比较容易，得到的条件比较优惠，保险费也会低一些。
信用评级分消费者和企业两类，依据的是他们各自的信用报告。
个人信用评级
消费者信用评级以个人的信用报告为依据。这些评级试图推测某人在某个账单上会不会拖延90天才支付。做消费者信用评级的机构有：
- 菲科（FICO）：菲科是开山鼻祖之一，最早在信用报告的基础上进行信用等级研判，至今仍是行业的领头羊。菲科有不同的计分种类，多数介于300分和850分之间。
- 万泰奇评级（VantageScore）：万泰奇评级在2006年由三家征信机构联合发起，在美国是菲科最大的竞争对手。万泰奇评级最新的评分数值也介于300和850之间，尽管两者的评级标准不尽相同。
- 自定义评级（Custom scores）： 许多放贷人在评估贷款申请时，使用自己创造的信用评级模型，而不去买信用评级，或者两者兼用。自定义评级的依据是信用报告和自己的内部信息。比如，你有支票账户，想在同一间银行申请信用卡，银行要查看你支票账户的流水。
企业信用评级
和个人信用评级类似，不同的机构评估企业用不同的评级类型。为人们熟知的做企业信用评级的机构有：
- 邓白氏的“裴德克士”（D&B Paydex）： 裴德克士信用评分范围是1到100。80分表示通常能做到按期付款，而你要得到更高的分，可能要提前付款。一般的说，裴德克士的用户多是供应商，他们常常遇到赊购的问题，做决定需要依据。
- 艾克思皮利安的“智慧评级加”（Intelliscore Plus from Experian）：智慧评级加的评分范围也是1到100。每个分级和一个风险级挂钩。你只有拿到76分或以上，才能归属低风险级，即最佳级。智慧评级加的目的是预估当事企业在一年内会不会发生严重的拖欠行为。在通常情况下，放贷人用智慧评级加来审查企业的贷款或信用额度申请。
- 菲科流动信用小微企业评价服务（FICO Liquid Credit Small Business Scoring Service）：菲科流动信用小微企业评价服务（SBSS）的评分范围从0到300。高分说明你通常按期付款。放贷人在审查贷款或信用额度时借助这个评级。如果你申请小微企业管理中心7（a）类贷款——一个广受欢迎的小微企业贷款，贷方会用SBSS分数来评估你的贷款申请。分值在140或160以上，才有通过的可能。
怎样提高信用评级的分数
信用的建立，不是短时间能够做到的。不能等到你需要借钱或者申请信用卡的时候才着手，应该及早筹划。有些事情要先做起来，哪怕不同机构用不同的公式计算信用等级，它们对提高你个人或企业的信用评级总有帮助。
个人信用评级
菲科和万泰奇给消费者评级采用的标准大致相同。你做一件好事，两边都能提高信用评分。哪些行为可以给信用加分呢？下面我们按轻重缓急进行排列：
- 按时支付账单 无论什么账单，按期支付，天长日久，你的信用就建立起来了。没有人会因为一次欠付就把你打入地狱，但是，此事如果一而再再而三地发生，必然有损你的信誉。再如果你屡教不改，拒付账单，被列在老赖名单里，或者被催债公司催缴，那就难有信用可言了。
- 压低欠费金额 信用卡和信用额度属于循环信用账户，其当期余额关系到你的信用评级。尽可能压低余额量级，能够提升你的评分。分期付款（在特定时间段多次缴付偿债）不如一次付清，但也是不得已而求其次的选择，聊胜于无。
- 开立多个账号 多设几个循环信用和分期付款账号也能为你加分。你的信用报告里，如果有三个活跃账户，可以显示你有同时控制多重债务的能力。
- 降低申请信用的次数 申请贷款次数太多可能拉低你的分值。
企业信用评级
企业信用评级机构所用的计算公式也各不相同。如果你想提高某特定分值，你要弄清楚这个分值源于哪些要素，才能知道采取哪些对应的行动。总的来说，下面的做法有助分值的提高：
- 按期或者提前支付欠款 和建立个人信用一样，最重要的莫过于按期偿还欠款了。和个人信用不同的是，如果提前还债，有些征信机构给你加分。
- 压低欠费金额 欠费数额低对信用评级有利。
- 开立多个账号，信用报告里如果有许多贷款、信用卡、对供应商的偿债记录（还有当期支付记录），那将有助于提升信用评级。你当然要了解供应商向哪家征信机构报告，做到心中有数。
- 努力优化公司的财务状况 公司财务状况是公司信用评级考虑因素之一。如果每个月你的账上进项大于支出，颇有积蓄，评分自然高。
- 保持个人良好信用记录 像智慧评级加和菲科SBSS这样的评级机构把老板的个人信用作为考察公司信用的要素之一。特别是公司刚开张之际，所谓公司信用其实是你个人的信用。
谨慎对待信用
一个良好的个人和企业信用评级能给公司带来多重方便：能节省资金，降低保险费，延长供应商的付款期限。你还可以申请到较低利息的贷款和信用卡。
当然，你能够获得低息贷款和信用额度并不意味你应该借钱。一般的说，只有当你有特殊打算，需要额外资金，确信贷款有助于扩张业务，而且有偿债能力时，再考虑贷款。