做生意不能没有本钱。找到启动资金是头等大事，也可能是你作为老板所做的第一个重大财务决策。记住，将来你公司的所有事务，包括公司结构，乃至日常运作，都将受制于你今天的融资模式。
筹款创立公司发展业务
想做生意或发展业务但没有钱？先想好你需要多少钱，用什么筹钱，再考虑以下几个融资渠道：
自筹
自筹，就是自力更生，动用自己的经济资源做生意。资金的来源，无非是现金存款，打工收入，或者退休金。如果自己有房产，可以用来做抵押贷款。但是如果不能偿还贷款，你会丧失房屋的所有权。
如果用自己的钱办企业，你对它拥有100%的控制权，所有的风险也由你一人承担。如果企业最终办不下去，你的养老金和房子就赔进去了。
想想你需要多少时间才能积攒这么多钱，这个代价是不是能承受。如果提前支取退休金，要交一笔违约金，金额是退休金加退休金所得税的10%。这么一来，你将不能按时退休，安享晚年。为安全计，不妨先咨询财务专家，再作打算。
亲戚和朋友
有的人依靠亲朋好友的支援。这些人了解你，了解你的专长，了解你的热忱，所以愿意投资，助你成功。他们当然也相信你是讲信用的人。
虽说亲朋好友满腔热情帮助你创业或者发展业务，你要向他们解释清楚投资可能带来什么风险。你自己也要想好，万一还不上钱，给双方关系带来什么影响，造成什么后果。
一个解决办法是，写一个正式的协议，承诺你的还款方式，申明他们是否愿意投资参股。如果关系一般，条款却复杂，需要聘用律师形成合同。如果关系密切，合同简单，双方同意则可，签字生效。
贷款
许多金融机构为初创或小微企业提供贷款。建议多谈几家，比较它们的利率高低、还款时限、贷款数额。市场上常见这样几种贷款机构：
- 面向小微企业的小额贷款人
- 社区发展金融机构（Community development financial institutions ，CDFIs)
- 信贷联盟
- 传统银行
- 线上借贷人
- 互联网P2P平台上个人对个人贷款（Peer-to-peer lenders）
- 政府担保的小微企业贷款
申请贷款时，贷方往往要你出示商业计划书和一些财务文件，如银行结单、前几年的纳税记录等。如果是初创企业，你个人的经济条件和信用记录是他们做决策要考虑的主要因素。如果是处于发展阶段、运营良好的企业，他们会检视公司财务和信用状况。尽管如此，企业主自己的经济状况和信用仍是审查科目之一。
有些地方性非营利组织帮助企业申请贷款。它们知道该地区有哪些贷款公司提供商业贷款。地方商会也能提供帮助。
商业贷款
贷款是要还的，否则要承担后果，但是它可以为企业发展助力。事先你要弄清楚将来归还贷款外加利息的数额。
在申请小企业商业贷款的时候，要记住三件事：每个月要偿还的金额，支付的利息，和偿还周期。下面是个计算程序，输入你的借款要求，看出来的结果是否能接受。如果第一次的计算结果有悖于你的预期，修正你的条件，探索各种结果，直到找出你最满意的贷款偿还条件。
按月偿还贷款是将贷款成本保持在可控范围内的最直接的方法。在日历牌上作个记号，提醒自己按期还贷。或者让银行在固定的日子里从你账户里自动转账还贷，这样可以避免滞纳金的惩罚。也可以考虑加大偿还力度或速度，提前结束贷款周期。但需要向贷方了解，这样做是否允许，会带来惩罚还是奖赏。有的机构会将利率打折，鼓励你提前还贷，有的机构不但不鼓励，如果将限期提前，还要支付违约金。
投资公司
投资公司可以为你提供资金开办企业或者让企业上一个台阶。人们称这种投资方式为风险投资或天使投资。
风险投资公司面向成熟企业，通常出资巨大，换取部分股权和公司管理的话语权。风险投资公司有以下特点：
- 投资方向是成长快，一、两年可以翻番的公司；
- 投资给规模大、年营收几千万或上亿的公司；
- 不发放贷款，他们的投资目的是换取部分股权；
- 投资额度可能超出你能向传统金融机构，如银行贷款的融资额。
风险投资公司成立风险投资基金，汇聚社会资金用于投资。他们投资的条件之一是在公司的董事会里占有席位。你如果向风险投资公司融资，要准备好放弃部分公司股权和控制权。
天使投资人面向初创公司，投资规模不大（十万美元以内）。投资给你的亲朋好友可视为天使投资人。投资给陌生人企业的也大有人在。天使投资人也可能要求以投资换股权，但是他们不期待干预公司事务。
风险投资基金和天使投资人在选择投资对象、投资决策和预期回报方面均有自己的标准。无论你向谁融资，他们都会仔细核查你的商业计划书，财务报表，和个人能力（即所谓尽职调查）。
卖方融资
有的企业主不是白手起家，而是直接收购一家实体公司。如果这是你的创业模式，不妨探索卖方融资的路径。采取这个模式，你只要预付部分收购金额（即定金），余额算是卖方贷款，以后在规定的期间内不断偿还贷款和利息。
卖方融资对双方都有利。卖方赚得利息收入；买方吃了定心丸，因为此举释放的信息是：卖方看好企业的未来并相信企业的潜力。更理想的是，你动员卖方保留部分产权，你因此减少一部分借贷。
你要仔细审核借贷协议，拿偿贷条款与商业计划书和财务预算相对照，看你有无按时偿贷能力。如果不能偿还，卖方要收回企业及其资产。
众筹
许多企业用众筹的方法融资。众筹通常在网上进行，号召为数众多的人为你捐款或投资。众筹有三类：
- 捐助：这是一种不奢望回报的投资
- 奖励：捐助人期待的回报是某种形式的“礼遇”，例如融资完成后获赠一个免费的商品样本
- 股份： 捐助人在新成立的公司里拥有部分股权
众筹能够快速提高知名度和曝光率，但也伴随风险。如果通过众筹达不到融资的目标，企业的声誉将受到损害。众筹的结果很难把握—有些众筹非常成功，也有许多以失败告终。
在发动众筹之前，要研究有关产权众筹的地方法律。各地可能有关于产权出让的特别规定，千万别在公司起步阶段就触犯法律。如果手头宽裕，不妨聘请一个深谙众筹的律师。否则就自己做点深入的案头研究，再不然你可以向监管众筹的政府机构求助。
商业信用
许多小企业老板不知道企业有自己的信用历史和信用记录。公司的信用记录和个人的信用记录同等重要。有时候你有一笔巨额支出，支付月度账单有困难，或是扩张公司业务，需要大金额贷款，如果没有好的企业信用记录，完全不可能。
积累企业信用类同建立个人信用，不同之处在于它与你公司的名称和雇主纳税身份识别号码（有如企业的社会安全号码）相关联。有良好商业信用的企业标志着它有负责的财务表现，商
业信用欠佳的企业有拖欠或者拒付账单的记录。作为小企业老板，你个人的信用记录依然重要。贷款方要审查个人信用记录，视为企业信用的组成部分。
有良好商业信用的企业贷款时，能够得到较优惠的条件。此外，在采购商品，租用办公设备时也会顺风顺水。不时查看公司的信用报告，万一有人盗用你公司的名义借款，你就能得到及时警告。
建立企业信用记录，先完成下面几个步骤，打好基础：
- 设立一个企业实体（例如有限责任公司或者股份公司），申请一个雇主纳税身份识别号码，开立银行账户，开辟一个公司专用电话线路，将号码登录在411工商目录（企业地址和电话号码的数据库）上。每一间电话公司都有411工商目录。客户打411电话，可以直接和话务员通话，或者接入自动系统，查询公司的记录。你应该联系电话公司，利用他们的服务，将你的公司登录上。
- 如果你的公司已经在市场上小有名气，要查询一下以下公司是不是有你的户头：科特拉（Cortera）、邓白氏（Dun & Bradstreet ，D&B）、小微企业财务交易所（the Small Business Financial Exchange，SBFE），艾奎发科思（Equifax）和艾克思皮利安（Experian）。这些公司收集、储存公司信息，包括是否按时偿付借款。
- 用你的信用额度、信用卡、以公司名义的贷款形成信用历史。询问贷款方向哪一家商业机构报告（有的贷款方不向任何机构报告，它们对你建立信用历史的努力帮不上忙）。和其他商家交易，向供应商采购，要有书面协议，写明付款条件，当他们向有关部门报告你的借贷信用时，你有凭据。有些机构允许你自己报告你的经营和交易。
- 要一步一步建立企业信用记录，就要知道有哪些做法影响公司的信用。社会上有许多商业信用机构，它们给你评分时各有各的计算方法。按期付款肯定是好事，提前支付更好。有些因素不在你的能力控制范围之内。比如，你所在的行业和你经商的时间长短，对你的评分都有影响。
- 严密监控公司信用报告中的非正常条目。发生这些异动表明，可能有人在利用你们公司名声给自己借贷。
办个公司信用卡
公司信用卡对小微企业来说事关重大。个人开销和公司支出两不混淆，泾渭分明，不仅报税时方便，对建立企业信用也有帮助。公司信用卡给商家提供一些商业便利，例如你可以给员工发员工卡作公司采购专用。有些信用卡在推广活动期间还给申请者发红包，或者免除采购时应支付的利息。
申请信用卡的审查远比申请贷款宽松。但是要仔细阅读使用条款（例如费用和利率，或称年度百分率），看你是否愿意接受。可以在网上搜索或者请教你的开户银行看哪一种小微企业信用卡对你最合适。
有些公司信用卡要求个人担保。尽管持卡人是公司名号，个人仍对结算负有责任。如果出现拖欠支付或者你的卡号被送给催债公司，不光欠款算在你头上，你的个人信用也留下一笔不良记录。
债务
债务对小微公司老板来说，特别是在启动阶段，实属必须。 不借钱，公司不能开张，也无法经营。但是利息支付压缩了利润空间，还可能给公司带来不确定性。
或迟或早，有公司能做到财务坚实，生意兴隆，财源广进，无须再举债。也有些企业主会发现，继续借贷，把钱用来投资企业的发展，扣除贷款利息和服务费，能挣更多的钱。
两条道路都通向成功。无论哪一种情况，弄明白什么时候举债，向谁借，这是老板必备的功力。
理解债务负担
债务负担指的是你的负债总量。你的债务负担是否超出你的支付能力，可以将债务除以收入，算出债务-收入比（debt-to-income ratio，DTI），即可判断。
概念有些绕人，因为在公司财务中我们使用营收（而非“收入”）来表示公司挣的钱。收入通常是指利润。
在计算债务-收入比时，用的是“总收入”，即营收，不扣除任何支出。
你计算的时候，用月负债除以月总收入（即月营收），得出债务-收入比。.
贷款方在做贷款决定时会审视你个人和公司的债务-收入比。比如说，他们可能不会同意给你贷款，如果你的债务-收入比超过30%（即你收入的30%用于偿债）。你当然也可以利用这个数据判断你贷款的决定是否明智。
一般地说，如果你的债务-收入比低于10%，说明你公司的财务很健康，介于10%和20%之间，说明公司的财务状况良好。如果高于20%，你应该评估你的债务负担。贷款人一般不会给债务-收入比如此高的人发放贷款，如果有例外，他们会把利率提得很高。
降低债务-收入比的方法有几个：还清借贷，降低借贷利率成本，压缩偿债规模，增加收入。具体地说，公司可以举行促销活动提高销售额，引导顾客及时支付否则加收费用，和供应商协商延期付款，压缩企业开支，或者合并债务。
合并债务
如果你有多重债务缠身，不妨挑出金额最大的一项，用它支付其他几个小额借贷。如果你获准得到一笔贷款，利息低于你目前支付的利息，合并债务可以降低你每个月的支付总量，节省利息支出，减少偿债事项，更方便你监控你的债务负担。合并债务有好些方法，点击Learn more about small business debt consolidation（小微企业合并债务网页），可闻其详。
申请破产，出售产权，关门歇业
小微企业最终未必都能成功，到那时，可以考虑申请破产，出售产权或者关门歇业。
个人独资企业视情况需要，可依第7章、第11章或者第13章申请破产。宣告破产可以取缔债务，你无须偿还，不过这意味着你的企业不得不关门。它影响你个人的生计，影响所雇的员工，另外，债务被取缔，但是债务上的税并没有豁免，那是你逃不掉的责任。
合伙人公司、股份公司、有限责任公司可以按第7章或第11章申请破产。如果你曾经签字承诺对公司的债务、信用额度、信用卡的欠款负有个人责任，那么，公司倒闭，你本人仍要对偿还公司债务负责。如果没有签字，你个人的资产受到法律保护。
根据第7章，破产要求企业关张，变卖公司资产，尽可能偿还所欠债务。根据第11章和第13章破产，你可以重新协议一个切实可行的偿债计划，躲过关门的厄运，继续营业。
在申请破产期间，你仍旧需要完成所得税申报和支付。查阅联邦国税局破产税指南（ IRS Bankruptcy Tax Guide），了解因破产取缔的债务如何处置，以及不同类型的破产企业怎样纳税。
你还可以选择出售产权，缩小经营规模，但不宣告破产。这能够为你赢得时间，节省开支，因为你得以免除法庭和律师方面的支出。专有一类公司和个人，做产权交易的中间人，能施以援手，帮你找到下家。
如果没有人愿意收购你的公司，你可以变卖公司资产，关门大吉。先把设备卖掉，切断水电油气，最后结束房租租约。你需要咨询律师和会计师，他们会协助你拟定一个向债权人解释的计划，这时你最需要的，莫过于债权人的理解和扶助。
用变卖资产的钱，偿还尽可能多的欠款。同时争取和债权人协商一个债务减免的协议。如果你没有宣布破产，公司关张后仍欠钱不还，债主可以向你或者公司提起法律诉讼，力争收回借款。