企业可以有自己的信用历史和信用评级,它和老板的个人信用不是一回事,不可同日而语。企业有了信用,将来如申请信用额度、贷款、信用卡,能轻而易举通过审查。经营公司,扩张业务,一旦缺钱,需要这些资源。
了解怎样建立、维持个人信用,很有必要。无数小微企业老板已经看到,他们的信用历史举足轻重,因为这是放贷方批准贷款前必然审查的项目。
不过,在申请贷款之前,你要弄清贷款附带的成本,以及给企业带来的负担。贷款申请能够获准不代表你应该贷款。
记住,贷款是要还的,不仅要偿还本金,还要支付费用和利息。
如果没有想清楚怎样使用贷款来扩大经营,怎样还本付息,不妨断了贷款的念头。否则,公司营收的大部分用于还债,到头来自己落得个两手空空,企业也没有积蓄投资未来。
反过来说,要是你确信贷款赚的钱多于费用和利息支出,贷款则是明智之举。
企业信用的益处
在企业信用的页面上,我们介绍了建立和提升企业信用的五个步骤。
简而言之,你要设立股份公司或有限责任公司那样的正规实体公司。然后和那些向征信机构报告你公司的支付记录(按时、提前或是拖延付款的信息)的商家达成合作协议。使用你的信用额度或信用卡要有限度,只使用一小部分,而且要按时还款,这样做有助于提高公司信用。
建立良好的公司信用,有这些好处:
- 公司获得大额、低息贷款
- 降低公司保险费用
- 获得供应商的优惠待遇
公司的信用如果还没有建立,你可以用个人名义为公司借钱。这样做,等于押上你的个人财产和积蓄,如果最终不能偿还,你要承担后果。此外,用个人信用为公司贷款后,个人贷款买房买车将受到制约。
个人借钱也好,公司贷款也好,或者两者并举,途径不外乎这三个:信用额度,贷款,信用卡。
企业信用额度
申请企业信用额度,有助于今后的融资。获得了信用额度,公司的账户就有了信用额度 ,即贷款的上限。
如果你获批的信用额度是5,000美元,那就意味着你可以一次或者多次借贷,直至总额达到5,000美元。一般的说,利息和费用基于你借贷的数额。所以能少借就少借,节省资金。
信用额度具滚动性质,你的账号可以持续借贷而不必走申请程序。举例说明,你有5,000美元的额度,你借1,000美元,贷方会把钱打到你账上。以后你要偿还这1,000美元的本金和利息。此后,你又可以借贷,直至5,000美元的上限。
你在支付第一笔贷款利息的同时,可以借第二笔贷款,只要总额不超过5,000美元。
有了信用额度,你不必再为筹钱发愁。如果有大笔开销或投资机会,你笃定能借到钱。不过,要对贷方做些调研,不要贸然申请,以免承担过高的利息和费用支出。比如,有的贷方规定要交年费,哪怕你没有借一分钱。
商业贷款
假设你订购一大批货品,或者想买辆车做运输,又没有足够的钱应付这一次性的巨额支出,商业贷款是最好的解决方案。
申请到商业贷款,你立刻就能收到你需要的全额资金,以后分期偿还本金和利息。商业贷款分不同种类,例如,有一种叫设备贷款,用于购买(而非租赁)价格昂贵的设备。
你能借多少钱,利息多高,支付的期限,取决于不同因素,主要有:
- 出借人
- 你的个人信用
- 你公司的信用
- 你的商业计划书
- 公司盈利状况
- 你入行的历史
- 是否有担保(担保是一些如房屋,公司物业,汽车等具有价值的物品,如果你不能还债,债主将获得其所有权)
不同的放贷人有不同的要求和特色,多走几家,进行比较,挑选最合算的。有些小微企业贷款的时候,贷方要求老板签字,承诺个人偿还责任,这就是说,如果公司不能偿债,老板个人赔钱。
企业信用卡
企业信用卡可用于支付公司日常开支,不必老是要借钱。与个人信用卡相比,企业信用卡有一些独到的好处,例如:
- 员工信用卡。你可以给员工发卡,交易从公司账上开支。你可以决定支出上线和具体的用途。
- 公司信用卡可以把你个人的开销和公司的支出分隔清楚,准确记录公司财务开支;你也能理顺自己的账目,方便税务申报。
- 公司信用卡有助于公司建立信用历史。
- 公司信用卡上采购或者余额无碍你个人的信用历史。但是,既然你个人承担公司的债务责任,信用卡上欠付,最终会在你的信用报告上留下不良记录。
信用卡的利息高于信用额度和商业贷款。如果你用信用卡做大宗采购,万一不能即期支付,代价昂贵。至于应付短期需要和日常开支,信用卡胜人一筹。